Viele Immobilienkäufer haben ihr Eigenheim über ein Modell finanziert, das lange als attraktive Lösung galt: ein Hypothekendarlehen mit ausgesetzter Tilgung, abgesichert durch eine Lebensversicherung. Während der Laufzeit werden dabei häufig nur die Zinsen gezahlt. Die eigentliche Tilgung soll am Ende durch die Auszahlung der Lebensversicherung erfolgen.

Doch genau hier kann ein erhebliches Risiko entstehen. Fällt die Auszahlung der Lebensversicherung niedriger aus als ursprünglich erwartet, kann eine Finanzierungslücke entstehen. Für Eigentümer bedeutet das im schlimmsten Fall: Die Anschlussfinanzierung wird schwierig, die Restschuld bleibt bestehen und die Immobilie gerät unter Druck.

Die Verbraucherplattform Vertragshilfe24 macht auf dieses Problem aufmerksam und bietet Betroffenen eine kostenlose Vertragsprüfung an. Ziel ist es, zu klären, ob eine Rückforderung oder Abwicklung bestehender Versicherungsverträge möglich ist. Vertragshilfe24 beschreibt sich als Informationsplattform für Verbraucherinnen und Verbraucher, die sich über die Rückforderung ihrer Lebensversicherung informieren möchten.

Das Wichtigste in Kürze

• Viele ältere Immobilienfinanzierungen wurden mit einer Lebensversicherung als Tilgungsersatz abgeschlossen.
• Problematisch wird es, wenn die Auszahlung der Lebensversicherung nicht ausreicht, um das Darlehen vollständig zu tilgen.
• Betroffene können dadurch in eine Finanzierungslücke geraten.
• Vertragshilfe24 bietet eine kostenlose Prüfung von Lebensversicherungen an.
• Bei positiver Ersteinschätzung können spezialisierte Ansprechpartner die weiteren Möglichkeiten prüfen.

Warum Lebensversicherungen zur Finanzierungsfalle werden können

Bei klassischen Annuitätendarlehen wird die Kreditschuld laufend reduziert.

Anders ist es bei Finanzierungen mit Tilgungsaussetzung: Während der Laufzeit werden in vielen Fällen lediglich die Zinsen bedient. Die Rückzahlung des Darlehens soll später über eine Lebensversicherung erfolgen.

Dieses Modell setzt voraus, dass die Versicherung am Ende ausreichend Kapital erwirtschaftet. Genau das ist jedoch nicht immer der Fall. Vertragshilfe24 weist darauf hin, dass Lebensversicherungen durch hohe Kosten, schwächere Renditen und veränderte Kapitalmarktbedingungen belastet sein können.

Wenn die Ablaufleistung niedriger ausfällt als geplant, fehlen bei Fälligkeit des Darlehens schnell mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro. Besonders kritisch ist das für Eigentümer, die sich bereits kurz vor dem Ruhestand befinden und keine großen finanziellen Spielräume mehr haben.

Weitere Informationen zum konkreten Modell liefert Vertragshilfe24 auf der Themenseite Hypothekendarlehen mit Lebensversicherung als Tilgungsaussetzer. Dort wird erläutert, dass bei solchen Finanzierungen während der Laufzeit meist Zinsen und Versicherungsbeiträge gezahlt werden, während die Darlehenstilgung erst am Ende über die Versicherungsleistung erfolgen soll.

Kostenlose Prüfung für betroffene Verbraucher

Vertragshilfe24 bietet Verbrauchern die Möglichkeit, bestehende Verträge kostenlos prüfen zu lassen. Dabei geht es vor allem um Lebensversicherungen, Rentenversicherungen und weitere vertragsähnliche Modelle wie Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen oder Unfallversicherungen mit Beitragsrückgewähr.

Nach Angaben der Plattform können Verbraucher online prüfen, ob ihr Vertrag grundsätzlich für eine Rückforderung geeignet ist. Die Vertragsprüfung soll nur wenige Angaben erfordern und zunächst eine erste Einschätzung ermöglichen.

Mehrerlös durch Rückforderung möglich

Auf der Plattform werden anonymisierte Ergebnisse rückgeforderter Verträge dargestellt. Diese zeigen, dass in bestimmten Fällen deutliche Mehrerlöse gegenüber dem ursprünglichen Rückkaufswert möglich sein können. Vertragshilfe24 verweist dabei auf tatsächliche Ergebnisse angeschlossener Dienstleistungsunternehmen, unter anderem bei Verträgen von Generali, Clerical Medical, uniVersa und Liberty Insurance.

Wichtig ist jedoch: Ob ein Mehrerlös möglich ist, hängt immer vom Einzelfall ab. Entscheidend sind Vertragsart, Abschlusszeitpunkt, Vertragsbedingungen, bisherige Zahlungen und die rechtliche sowie finanzmathematische Bewertung.

Frühzeitiges Handeln kann entscheidend sein

Für Immobilienbesitzer mit endfälligen Darlehen und Lebensversicherung als Tilgungsersatz ist eine frühzeitige Prüfung besonders wichtig. Wer erst handelt, wenn die Tilgung bereits fällig ist, hat oft deutlich weniger Spielraum.

Vertragshilfe24 empfiehlt deshalb, bestehende Verträge rechtzeitig prüfen zu lassen. So können Eigentümer besser einschätzen, ob eine Finanzierungslücke droht und ob eine Rückforderung oder alternative Abwicklung wirtschaftlich sinnvoll sein könnte.

Fazit

Hypothekendarlehen mit Lebensversicherung als Tilgungsersatz können für Verbraucher zum Risiko werden, wenn die Versicherung nicht die erwartete Auszahlung erreicht. Besonders ältere Finanzierungsmodelle sollten daher genau geprüft werden.

Mit der kostenlosen Vertragsprüfung bietet Vertragshilfe24 einen ersten Ansatzpunkt für Verbraucher, die wissen möchten, ob ihre Lebensversicherung, Rentenversicherung oder ein vergleichbarer Vertrag wirtschaftlich und rechtlich neu bewertet werden kann.

Sie haben eine Lebensversicherung zur Absicherung Ihrer Immobilienfinanzierung abgeschlossen?

Dann kann eine frühzeitige Prüfung sinnvoll sein. Über die kostenlose Vertragsprüfung von Vertragshilfe24 können Sie unverbindlich prüfen lassen, ob Ihr Vertrag für eine mögliche Rückforderung oder Abwicklung geeignet ist.

Quellen und weiterführende Informationen

• Vertragshilfe24: Informationen zu Lebensversicherungen
• Vertragshilfe24: Kostenlose Vertragsprüfung
• Vertragshilfe24: Hypothekendarlehen mit Lebensversicherung als Tilgungsaussetzer
• SCOREDEX: Vertragshilfe24 – Lebensversicherung abwickeln im Überblick

FAQ zu Vertragshilfe 24