Contract Help24 – Actually, it’s a good thing if my life insurance company, into which I pay for my retirement provision, doesn’t go bankrupt. It’s just stupid if the company’s shareholders don’t do it themselves. Or the state and taxpayers as a community of solidarity. But when I as a customer alone have to pay if the company gets into trouble.
Paragraph 163 VVG, i.e. the Insurance Contract Act for life insurance, allows life insurance companies to unilaterally subsequently increase my premiums or unilaterally subsequently reduce the benefits.
As a customer, I don’t even have a say.
This also upsets Hamburg life insurance insider Sven Enger (58). Enger warns on Vetragshilfe24.de of a financial disaster into which this paragraph 163 VVG can plunge people if they have life insurance.
Although Sven Enger held management positions at life insurance groups for 15 years (including board member of Skandia Lebensversicherung AG in Berlin and managing director of the Scottish life insurer Standard Live in Edinburgh), he did not take out any capital-forming life insurance for himself, as he did in an interview with Business -Leaders.net told.
Insurance insider Sven Enger (58) from Hamburg © Contracthilfe24.de
Today, as an expert at contract help24.de, he even helps customers get out of unprofitable policies. The founder of the service portal Kompakthilfe24.de, Liane Kirchenstein (58), an experienced entrepreneur from Berlin and now based in Switzerland, and her team have developed a two-stage exit process from an unprofitable life insurance policy in which the customer can get a multiple of the surrender value as she explained in an interview with Business-Leaders.net .
Interview with Sven Enger on Section 163 VVG
We now asked Sven Enger for an interview about Section 163 VVG.
Scoredex.com: Mr. Enger, life insurance companies are particularly protected by law in Germany. What is the reason for these exemptions?
Sven Enger: “Politicians are in a difficult situation when it comes to this issue because they have to find ways to prevent insurance companies from going bankrupt. When you consider that sums are invested in life insurance that several times exceed the size of the federal budget, it becomes clear that the collapse of a large provider or several smaller ones can have devastating effects. The consequences would not be limited to the insurance industry alone, but have the potential to trigger an economic crisis. Preventing this is the most important goal of politics and to achieve it, insurance companies are given various instruments.”
Scoredex.com: Eine Möglichkeit besteht beispielsweise darin, die Beiträge zu erhöhen, auch wenn das bei Vertragsabschluss nicht angekündigt wurde. Auf welcher Grundlage darf so entschieden werden?
Sven Enger: „Geregelt ist dies in Paragraph 163 Versicherungsvertragsgesetz. Demnach dürfen die Versicherungen die Beiträge erhöhen, wenn sich die Rahmenbedingungen im Vergleich zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses geändert haben. Im Vordergrund steht dabei, dass die Versicherungen zuverlässig in der Lage sein sollen, die zugesagten Leistungen zu erfüllen. Ist dies nicht dauerhaft gesichert, ist die Änderung der Prämien eine Möglichkeit, um die wirtschaftliche Stabilität des Unternehmens zu stärken.“
Keine Definition für veränderte Rahmenbedingungen
Scoredex.com: Wie realistisch ist es für den einzelnen Kunden, dass es wirklich zu einer überraschenden Beitragserhöhung kommt?
Sven Enger: „Das ist die entscheidende Frage, auf die niemand eine seriöse Antwort geben kann. Das Problem ist, dass bislang nicht definiert wurde, was der Gesetzgeber unter ‚veränderten Rahmenbedingungen‘ versteht. Zudem muss die Versicherung zwar nachweisen, dass sie ihre Leistungszusage ohne Änderung der Prämie langfristig nicht einhalten kann. Doch ab welchem Punkt kann man von ‚langfristig‘ sprechen? Und in welchem Ausmaß müssten die Zusagen unhaltbar werden? Hierzu geben weder der Paragraph 163 VVG noch Gerichtsurteile Auskunft. Für die Versicherten bleibt also nur die Ungewissheit, denn sie selbst werden von einer möglichen Beitragserhöhung erst dann erfahren, wenn es bereits zu spät ist.“
Scoredex.com: Müssen Versicherte dieses Risiko einfach hinnehmen? Oder können sie eine Beitragserhöhung vermeiden?
Sven Enger: „Wie gesagt, ist es äußerst schwierig, wenn nicht sogar unmöglich, für Versicherungsnehmer zu erkennen, ob oder wann eine Änderung der Prämien anstehen könnte. Im Falle einer Lebensversicherung würde ich fast allen Kundinnen und Kunden dringend dazu raten, dieses Risiko gar nicht erst einzugehen. Wer einen Vertrag besitzt, sollte prüfen, ob eine Abwicklung möglich ist. Wird diese professionell durchgeführt, schützt man sich nicht nur vor unerwarteten Beitragserhöhungen, sondern kann gegenüber der Versicherung alle vorhandenen Ansprüche geltend machen. So befreit man sich aus einer ungewissen Situation und erhält zudem die Chance, weit mehr als den aktuellen Rückkaufswert der Police erstattet zu bekommen.“
Scoredex.com: Herr Enger, wir danken für das Interview.
Weitere Informationen zum §163 VVG und seinen Auswirkungen auf Versicherte finden Sie in diesem Videobeitrag von Sven Enger in Zusammenarbeit mit dem Verbraucherportal Vertragshilfe24.de.
Scoredex.com hat das Betreiber-Unternehmen Mitte Dezember 2023 neu eingewertet. Es hat Transparenz und Seriosität unter Beweis gestellt. Das Dossier finden Sie hier zum Herunterladen.
Liane Kirchenstein also made it clear here on Scoredex.com why you can safely do without 10 insurance policies .
Liane Kirchenstein (58) from Berlin took over the company Conceptional GmbH in Baar, Switzerland, as managing partner and board member in November 2020 and has since been running the service pool Contract Help24.de © Contract Help24.de with this company
The objection still remains: independent trustee
According to Section 163 VVG, the insurance company must meet one condition in order to increase the premium or reduce benefits. He must appoint an actuary ( trustee ). Its independence is checked by the financial supervisory authority BaFin, which also checks the insurance group.
But how independent is the trustee really?
A major point of contention in all lawsuits against the premium increases so far has been whether an important participant was independent: the trustee, wrote the Finanztip.de portal in February 2022, using the example of private health insurance.
The following applies to all insurance companies: the law has appointed an auditor before every premium increase. A trustee checks the technical calculation basis for the contribution increase and then approves the increase – or rejects it.
According to the law, the trustee must be independent (Section 203 Para. 2 VVG ). One thing is clear: the more he is economically dependent on insurance, the more likely it is to influence him.
No legal claim for customers
The Federal Court of Justice has now decided on the independence of the trustee (judgment of December 19, 2018, Ref. IV ZR 255/17): Civil courts are no longer allowed to examine whether the trustee was independent in a legal dispute over a premium adjustment. He expressly confirmed this view again in December 2020 (BGH, judgment of December 16, 2020, Ref. IV 314/19).
The independence of premium trustees must be checked as part of insurance supervision. However, this does not mean that the individual policyholder has a legal right to have the supervisory authority BaFin intervene if, in his opinion, a trustee is not independent (VG Frankfurt/Main, judgment of February 11, 2021, ref. 7 K 3632/19.F) .
( Author: Frank Maiwald )
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